编者按：今年五月，陕西省银行业协会举办了“加强诚信文化建设 提高银行维权意识”征文活动。汉中市银行业协会认真组织、广泛动员，共收到会员单位来稿13篇，经过评审筛选后，向省银协择优选送5篇征文参加评选。最终，《网络经济时代银行诚信文化建设的几点思考》（作者：王东）和《探究农信社信贷领域诚信文化建设手段及措施》（作者：陈龙基）分别荣获二等奖和三等奖。汉中市银行业协会荣获优秀组织奖。现将获奖征文刊出，供大家学习参考。

网络经济时代银行诚信文化建设的几点思考
作者：王东

      在互联网飞速发展的今天，银行诚信文化已不仅仅局限于传统的理念、对象、渠道和方式，网上银行、手机银行等互联网终端已经承担了80%以上的银行服务和业务。其诚信定义早已超越了原来的银行与客户之间，银行与企业之间，银行与实物之间的依存和信赖。比如各家银行近年来相继推出的网捷贷、快捷贷、现金分期、转账汇款、投资理财、二维码移动支付等业务和服务都可以通过电脑或手机办理。因此，网络经济时代银行诚信文化建设已经成为我们研究的重要课题。
      一、我国银行业在网络经济时代诚信文化建设存在的问题
      随着网络经济飞速发展，尤其是移动互联网的推广和普及，在银行网络诚信建设中暴露出了不少新问题,这些新的网络诚信问题呈现出更为复杂的形式，主要表现在一下几个方面。
      （一）我国银行业现行诚信法律法规已滞后于网络新经济发展的需要。虽然网络时代以来,我国针对社会信用体系建设以及网络空间治理已经有了相应的法律法规,但是目前尚没有一部比较成熟的关于银行网络诚信的法律法规。一是目前我国法律仅有对客户失信行为进行惩罚,还没有对守信行为进行奖励的制度和法律。二是银行网络自身所具有的虚拟性、行业性等特征以及网络所需的专业技术性极强,导致对于网络违法行为的监督力量不够强大,惩罚力度也不够及时，一些犯罪分子正是抓住了银行网络这一特点,而肆无忌惮的利用网络进行违法犯罪。三是体现在银行网络诚信信息机制供给不足，目前大数据以及云计算的运用,让银行网络和现实行业的联系越来越紧密,尤其是在银行诚信信息征集、管理、评价以及咨询等方面,应逐步通过网络记录社会各领域的诚信信息,逐渐完善网络诚信信息中的数据，来满足市场的需要。四是我国银行业网络监管机制和失信惩罚机制以及网络黑名单制度还亟待完善，近年来,各家银行陆续出台了一些惩处政策，但公众的认可度不高,使得银行网络存在一定的盲区和真空地带,客观上也助长了网络失信牟利风气的蔓延。
      （二）我国银行业诚信教育体系远远落后于网络的发展速度。诚信教育不仅仅针对市场和客户，还包括我们银行从业人员。网络时代在线教育逐渐发展起来,它将教育和网络紧密融合,开辟了教育的新形式。在线教育虽然发展火热,内容涵盖众多,但是有关银行网络诚信教育内容的少之又少。银行网络诚信的教育体系已经成为目前我国道德教育体系中的薄弱环节。银行业在互联网企业、网站以及APP有关诚信行为以及诚信标识等近乎没有。针对银行网络从业人员的职业培训缺乏诚信教育的内容。例如,对于银行网络媒体来说,他们往往将注意力全部集中于对社会公众、市场舆情的捕捉与银行专业技能的提高上,诚信作为行业职业道德教育而被忽视。
      （三）我国银行业网络诚信文化建设缺乏良好的环境。新时代网络诚信建设也需要繁荣的网络文化营造良好的文化环境。银行网络管理的法律法规不完善以及监督力度不到位、不健全导致在银行网络管理中存在空白区域。而且针对网银业务、移动终端业务的网络诚信文化相关规定也不够细化。银行网络虽然有许多网站以及媒体大力宣扬正能量,但是缺乏相关的文化引导。有关银行网络诚信的内容很少,不论是中国传统文化中的诚信理念,还是社会主义核心价值观之诚信价值观的内容和相关事件不是特别多,难以形成银行诚信的文化氛围。从而导致银行业良好的网络环境还没有形成,文化氛围不够深厚。
      （四）我国银行业网络安全技术水平有待提升。新时代网络诚信建设存在的最大难点就是网络安全技术有待于进一步发展和提升。一是从银行网络自身技术和信息传播的方式来看,银行网络将日常业务和服务中的图像、语言、文字等都以数字的形式记录在其中。银行与客户之间不再以面对面的形式进行交往,而是以移动终端、电脑、手机等载体与其客户相互沟通，这样的情况往往会导致网络诚信问题频繁出现。二是银行网络安全保障技术不完善。虽然新时代大数据,人工智能,以及云计算等新兴技术迅速发展,为网络诚信建设搭建了新的载体,但是银行业相应的网络安全保障技术以及网络技术的运用发展还不是特别充分。三是对于虚假信息的拦截方面各家银行势单力薄,虽然通过智能建模,能够主动拦截包含虚假信息、仿冒银行、木马病毒等内容的恶意网址,但是各家银行机构网络中各种虚假信息和假冒银行依然时有发生,有些银行网站并没有使用相关的拦截技术,因此网络拦截技术仍然需要在全网银行范围内逐步使用。四是网络安全保障方面,尤其是重要信息领域内,网络安全保障技术发展的并不是特别完善,银行网络诚信信息数据库的建立也还在探索当中。
      二、网络经济时代加强我国银行业诚信文化建设的必要性
      （一）有助于培育客户的网络诚信意识。随着互联网的快速发展,网络不但是人们交往的重要场所,还成为人们社会生活重要的一部分。新时代银行网络诚信建设有助于规范网络社会的诚信建设标准,一方面能有效治理网络社会诚信问题,培育公众诚信意识,形成良好的网络社会诚信风尚,营造气朗风清的网络空间;另一方面在于规范约束网络诚信行为,提升公众网络诚信意识。现代银行业务的转型使诚信不仅是一种良好的社会规范,也是调节人际关系的行为准则与规则。网络诚信范围较传统诚信范围有所扩大,体现在传统诚信更侧重于个人诚信,银行网络诚信还包括银行、企业以及公众的诚信，现代诚信不仅体现在道德领域,还体现在法律领域。时代的不断发展,诚实守信也不断地扩展到新的领域,不断地被时代赋予新的内涵，在网络经济时代下诚信也具有了鲜明的时代特色。
      （二）有利于全社会信用体系的完善及发展。随着网络经济的发展,诚信文化在市场经济中将发挥更加重要的作用。我国社会信用体系的初期是以中国人民银行主导,各大商业银行为主体的多元化信用机构体系。随着社会信用体系建设的不断推进,银行业的信用体系建设也在进一步加强，银行信用逐渐转变为多个领域,多种形式的信用。目前我国人民银行已经建立了全国统一的个人信用信息数据库，这一举动开辟了我国信用管理的先河。2014年国务院正式出台了《社会信用体系建设规划纲要(2012-22年)》,至此我国社会信用体系的建设完成了顶层设计。这不仅为我国现阶段的诚信建设提供了指导思想,总体思路以及建设目标，还具体阐述了政务诚信,商务诚信,银行诚信和社会诚信等各领域诚信建设的具体实施路径和方法。因此新时代建设银行网络诚信目的是网络诚信成为每个公民的基本道德观念,让诚实守信成为各种社会行为的准则，从而推动社会信用体系建设的健康发展。
      （三）有利于提升全民诚信意识和实现个人全面发展。网络诚信是公众在网络活动中必须遵守的道德规范。新时代建设网络诚信的目标之一的就是建设与网络发展相适应的诚信标准与规范。通过完善的网络诚信标准,有利于约束公众的诚信行为,进而提升公众的诚信意识。再次网络诚信建设也有助于实现个人的全面发展。人的全面发展就是要不断改善人的物质文化生活。网络经济时代的不断推进,诚信文化己经逐步融入到公众的社会生活之中。网络诚信文化同其他道德规范一样都是重要的道德理念,影响公众的道德素质,对人的全面发展起着不可忽视的作用。因此新时代网络诚信建设有助于提升公众诚信意识,实现个人的全面发展。
      （四）有利于规范网络秩序和促进网络健康发展。目前网络逐渐成为人们生活中重要的组成部分,深刻影响着人们的生活习惯和生存方式。网络同现实生活一样,需要道德规范加以约束和规范。公众的网络失信行为会影响网络各个方面的健康发展。这样的状况不利于网络持续,健康和谐的发展。合理有效的网络诚信建设发展,是对和谐文明、积极向上、健康科学网络生活的保障。这不仅能够最大化提髙网络信息资源质量,还能够最大程度的削弱甚至消除其消极影响。因此银行作为社会经济活动最重要的载体，加强网络诚信的道德规范，树立诚信的标准,有助于帮助社会公众培育正确的价值取向，促使网络长久稳定的发展下去,并持续健康地为人们服务。
      （五）有利于营造诚信氛围和保证社会和谐发展。诚信的道德规范是人类社会秩序的基础,是社会和谐发展和前进的基本保障。银行网络诚信问题其实质就是现实诚信问题在网络空间的延伸。银行网络诚信问题与现实诚信问题是相辅相成的。银行网络诚信问题的发展会影响现实诚信问题的发展。在银行网络经济活动中，人依旧是现实生活中的人，而载体已不是原来的现实平台，人们的一切活动都是建立在虚拟的设备和网路中，交易的业务和服务也都是依存于强大的网路诚信。因此，加强银行网络诚信文化建设，培育公众诚实守信的习惯,无论其在网络中还是现实中都能够提升公众的诚信意识,能够逐渐使诚信成为整个社会中普遍性的道德规范,从而保证整个社会的和谐发展。
      三、网络经济时代加强银行业诚信建设的几点建议
      （一）健全银行业网络诚信法律法规。一是通过完善网络法律法规,充分发挥法律制度在网络诚信建设和维护网络社会秩序稳定中的根本作用,切实规范网络主体的上网行为。二是要结合我国国情和银行的行业特性，量体裁衣,完善和制定网络诚信的法律法规，通过制定、完善包括银行网络诚信信息管理、网络诚信信息查询、网络诚信信息评估、网络监督等在内的网络诚信的法律法规,对各种网络守信和失信行为奖惩措施进行详细规定,做到网络诚信问题有法可依;三是要积极推动银行业网络诚信专项立法的进程,有针对性地在银行网络对各个领域的专门性法律的建设,以保证银行网络诚信法律法规可以对所有的网络行为实现覆盖,为每一个银行网络行为制定法律依据,评判其是否具有合法性和规范性。四是银行业协会和银保监局联合建立与银行网络诚信法律法规相配套的专门性法律法规，来规范银行从业人员的行为,改善银行的诚信服务。五是要加大银行网络诚信执法力度，合理配置银行网络部门的网络执法权，网络执法权可采取国家集中执法为主,银行监管部门协同执法为辅，同时加强银行已有网络执法人员的定期培训,不断更新知识结构,提升职业素养,提高执法业务能力。
      （二）加快银行业网络诚信信息机制建设。一是建立有效的银行网络诚信信息征信系统。随着互联网的不断普及,公众在网络中均可能涉及到金融、商务、政务、信息传播、社交、中介服务等，因此银行在网络中征集公众诚信信息的重点就在于各家银行和网站将其存储到的大数据信息共享,打破信息孤岛。二是建立银行业网络诚信信息数据库，以银行业协会为主导,各家银行积极配合,共同完善数据库中的诚信信息，银行业协会制定银行业网络诚信信息共享制度,互联网银行机构和网站应定期将一段期间的网络诚信信息数据汇聚到银行业协会网络诚信信息数据库中，保证诚信信息的及时更新和准确。三是银保监局着手建立动态的银行网络诚信信息评价制度，对网络诚信信息数据库中征集到的网民、网站、网络企业等的诚信信息,将其进行等级分类,然后汇总形成网络诚信档案,再将档案通过合法方式向社会公开发布并提供查询通道。四是建立一个网络诚信信息标准,依次进行评级，实行动态制,定期对网民,网站,网银企业的诚信信息重新评审。五是建立网络诚信信息查询系统,通过该系统可以查询网络相对方的一切诚信记录,并决定是否与其从事相关的网络交往或者网络交易等行为,从而推动良好的网络诚信秩序的形成。六是政府也需要制定网络诚信信息公开制度,银行网站应定期披露网络失信的公众,政府也应定期揭露网络失信企业以及公众。七是积极探索建立公众网络诚信信息和现实生活诚信信息连接起来的数据库,促进各地区,各行业的诚信信息整合应用,促进诚信信息共享,共同规范网络经济时代的诚信行为。
      （三）银行网络诚信监管机制有待进一步完善。银行网络监管的目的在于维护网络安全、保护网络上的公共利益,规范网络所有者、从业人员和参与者的行为,对互联网网络中的不法行为进行约束和制裁。一是制定详细的银行网络监督管理制度,明确互联网银行,网站以及客户在网络运营中的责任与义务,制定互联网银行,网站以及客户的行为规范,确定什么是应该做的行为,什么是坚决杜绝的行为。二是各家银行网站要加强自身的监管，互联网银行机构必须牢固树立社会责任意识,树立正确的企业价值观,流淌着道德的血液,时刻守住法律和道德底线,要加强自律和内部管理,确保发布出来的内容、信息合法合规、符合道德。三是社会公众和广大客户也要提升网络监管意识，不但要注重约束自身行为,也要利用网络途径对政府、银行和网站以及其他网民的行为进行监管，客户通过互联网平台对运营中的突发事件、热点话题等进行评论,形成相对极高的关注度,引发传统媒体关注,最终使得银行及其工作人员以及其他社会组织受到监督,使其行为得到规范。
      （四）促进守信激励和失信惩罚机制建设。银行业协会应该根据公认的社会诚信标准,一是建立对客户奖励或惩罚行为的机制。例如在交通出行领域,失信者是不被允许乘坐火车,高铁等通行工具。在金融领域,失信者不允许贷款。此外失信的惩罚措施应该逐步扩展到其他领域中。这样在社会中就会形成巨大的压力，使失信者体验到是新的后果,起到震慑的作用,会有效防止失信行为的产生。二是要建设守信激励制度。从物质角度来看,在消费领域中,各家银行机构可以对信誉度较高的客户在银行产品的办理中给予一些优惠或是折扣，如贷款额度和利率的优惠。三是建立诚信利益保障机制，有利于激发公众诚实守信的行为。诚信利益保障机制的实施需要法律法规作为坚实的保障，要完善相应的法律法规。对于银行工作人员来说,可以将守信行为纳入到其绩效考核之中。
      （五）不断提升银行网络安全技术水平。网络诚信环境的建设离不开网络安全技术的支撑，网络安全技术水平的提升是网络诚信建设坚强的技术保障。一是政府要全力支持银行网络安全技术的发展,互联网企业,各家银行以及各类科研机构要联合起来钻研银行网络安全核心技术，加强对工业互联网、人工智能、大数据,云计算等新技术应用领域安全技术研究。二是尝试建立多领域、多层次的网络安全核心技术体系，不断扩大网络安全服务应用市场的规模，不断促进金融、通信、交通等重要行业基础设施的安全发展；加大在重要信息设施网络安全上的资金,人力,时间等的投入，促进网络安全技术成果的不断转化。三是不断加强网络安全人才队伍建设，不断健全机制,包括网络安全人才发掘机制,网络安全人才培育机制以及网络安全人才激励机制等配套的价值。四是不断创新现有技术以维护网络空间的清朗，不断创新防火墙等信息过滤技术,设立保护屏障,防止不良网站的非法入侵,及时提示公众利用安全防护软件杀毒。五是加强银行网络跟踪检测技术,通过网络安全技术的创新,能够使公众,互联网企业,银行网站逐渐减少直至消除在网络上的不文明行为,提升网络诚信意识,养成诚信的良好品质。
      银行作为社会经济活动的重要载体，诚信已经扩展到了网络领域的方方面面，银行网络诚信文化建设也将伴随着网络经济的发展而与时俱进，成为人类社会文明进步的基石和保障。

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      【作者简介】王东，陕西汉中人，大学文化。中国金融作家协会会员、陕西省作家协会会员、中国农业银行作家协会会员、陕西省金融作家协会会员、陕西散文学会会员、汉中市作家协会会员、汉台区作家协会会员；陕西金融作家协会汉中金融文学创作中心主任，汉中市赤土岭文化交流协会副主席。先后在《中国金融文化》、《中国城乡金融报》、《中国信合》、《西部金融》、《丝路金融文学》、《汉中日报》、《衮雪》、《汉中群众文艺》等刊物和众多网络平台发表经济、金融论文、通讯、小说、散文、诗歌、影视剧本等100余万字。