作者：来源: 中国财经网 发布于：2018-11-27 15:32:07 浏览 (1428)
摘要： 11月21日，在第二届中国数字银行论坛上，由中国银行业协会 、中小银行互联网金融（深圳）联盟（以下简称“IFAB”）联合发布了《2018中国直销银行蓝皮书》（以下简称“蓝皮书”）。
11月21日，在第二届中国数字银行论坛上，由中国银行业协会 、中小银行互联网金融（深圳）联盟（以下简称“IFAB”）联合发布了《2018中国直销银行蓝皮书》（以下简称“蓝皮书”）。
本次发布的蓝皮书，聚焦直销银行最新发展，借助大数据分析技术，对中国直销银行模式中用户精准画像进行描绘；基于完整科学的评测体系，对中国直销银行模式进行综合评测并评定榜单，对当前中国银行业互联网技术应用进行了全景呈现和分析。
一直以来，直销银行模式都充满想象，被认为是中小银行实现短线超车的快车道。金融科技的快速发展、客户需求的瞬间变化等等，都给银行业发展带来了大量非确定性因素，直销银行模式以其更便捷、更直接、更精准的服务被业界寄予厚望。具体直销银行模式的发展状况到底是这样的呢？蓝皮书给出了答案。
直销银行模式扩张势头放缓
蓝皮书显示，国内独立直销银行模式扩张放缓。但城商行对金融科技的应用与数字银行转型，体现出明显加速势头，城商行数字银行APP的数量和质量，在中小银行中表现最为突出。
根据蓝皮书统计数据，截至2018年8月，我国提供独立直销银行APP应用的银行共计114 家。从总量结构看，这114家中城商行直销银行数量最多，高达70家，占比61.4%；农商行次之，占比占22.8%，共计26家；股份制银行占比占6.1%，共计7家。
从增量结构看，在经历了2014年开始的一轮急速扩张后，直销银行模式在总量继续扩张的同时，增速开始明显放缓。2017年下半年以来共新增20个独立直销银行APP，同时有11个独立直销银行APP正式下线，净增9家。
在增量中，城商行表现继续领先。新上线的20个独立直销银行APP中，城商行有11家，农商行3家、农信社3家、民营银行2家、村镇银行1家。
直销银行模式区域化发展优势渐增
从数据来看，直销银行模式在区域化发展的优势逐渐增强
蓝皮书通过6个一级指标、25个二级指标以及64个三级指标，立体地从金融产品、用户行为、系统性能、安全合规、用户体验以及创新服务六大维度，对44个独立直销银行APP展开详细测评。
报告显示，20家直销银行得分达到4.5星以上，其中城商行表现神勇，总数最多共计14家。达到5星最高评级的分别为阳光银行、江苏银行直销银行、民生银行直销银行、“你好银行”、杭州银行直销银行、宁波银行直销银行、“上行快线”，城商行同样数量占优。
排名靠前的直销银行呈现出诸多亮点：APP界面布局更简单清晰，理财等主要功能入口易查找；覆盖银行理财、基金、保险、黄金等多种产品；提供民生、休闲娱乐等场景化功能，满足用户多样化的生活需求。
直销银行模式中八成用户集中在26-40岁
数据显示，中国独立直销银行APP用户年龄段集中在26-40岁，占比超8成。用户家庭年收入多在10-30万之间。这类人群对资产稳健增长有一定需求，更偏好期限灵活、收益稍高、风险较低的理财产品，这与高星级APP侧重低风险理财和金融场景应用的优势互相契合。
此外，蓝皮书分析称，中小银行直销银行顺应数字中国发展趋势，积极应用金融科技，在数字银行的转型中，能够抓住80%长尾客户，客户年龄结构开始变得年轻化，突破了传统获客严重依赖线下的瓶颈。
直销银行为中小银行跨区获客带来契机，部分领先的城商行已经开始通过直销银行接触并服务周边省市甚至全国范围的客户，积极提升业务覆盖面。数字中国快车道上，中小银行特别是城商行正在通过金融科技加速度，积极追赶行业先行者。
挑战与机遇-独立法人直销银行模式期待突破
在充分肯定发展成效的同时，蓝皮书还指出了当前中国直销银行模式发展的制度软肋。
从国外直销银行的架构和发展情况来看，直销银行作为独立法人进行经营是主流。但目前我国大多数直销银行是作为二级部门存在，多数仍归属于总行电子银行部或个人金融部，未实现独立运作。这种制度安排，使得直销银行受制于传统银行制度，一定程度上弱化了自身流程便捷、低成本等优势，且不符合直销银行的互联网化定位，阻碍了产品创新。
蓝皮书认为，独立法人直销银行是未来的发展趋势，能够实现成本核算和产品定价更加明晰化，凸显价格优势。同时，独立法人直销银行开展互联网创新业务更加灵活，又能与母行进行有效的风险隔离。但独立法人直销银行也面临着自我造血能力、创新能力、产品认可度的挑战，对监管政策的理解要求更高。
蓝皮书建议，直销银行模式作为传统银行数字化转型的重要手段，应抓住以下三个主要机遇：
第一、支持大零售转型，与传统渠道合作共进。以平顶山银行直销银行为例，其直销银行以“全品类金融产品+营销服务”为核心，通过多样化的金融产品满足全方位客户需求。
第二、金融科技发展提升直销银行效率、降低运营成本、优化客户体验。直销银行在大数据、AI、生物识别、云计算等方面进行了应用探索，比如，借助大数据加强风险管控；利用大数据、AI技术精准获客、满足客户需求，提升客户体验；依托云计算，从流程、成本等方面优化运营效率；在开户、登录等环节运用人脸识别、指纹识别、声纹认证等技术提升客户体验与操作安全性。以徽商银行为例，其“徽商有财”依托大数据技术，打造智能投顾服务。
第三、融入客户生活场景，达成平台建设生态化目标。由于直销银行独立构建完善生态系统的成本太高，可积极开展与大型互联网平台的跨界合作，共同打造场景化的金融生态。“上行快线”推行B2B2C的模式，通过与电商、教育、医疗、物流、物业等平台合作，将产品嵌入到场景中，以此获取C端新客户。
据了解，IFAB是在深圳市政府金融发展办公室指导下，由平安集团联合各中小银行共同发起设立的，目前已成为国内权威性较高、价值输出最丰富的中小银行互联网金融联盟。
去年，IFAB发布了中国首份直销银行权威报告——《2017年中国直销银行评测与创新报告》，为行业的发展提出权威性的参考及建议。
