金融发展对促进区域经济增长具有重要作用。随着新农村的建设和发展，农村金融服务不断发展和提高。但是，贫困县出现了金融服务供求失衡的现象，农户的贷款需求和特色金融服务需求的不到满足，这制约了贫困县农村金融服务的发展，导致了贫困县农村金融发展的滞后，不利于提高贫困县农户的生活质量，不利于全面建成小康社会。本文着重对贫困县农村金融服务需求进行分析，调研贫困县农村金融服务存在的问题，探讨改进贫困县农村金融服务的路径。
      关键词：贫困县   农村金融服务   需求   体制创新   保障机制

引 言

      2015年4月30日，中共中央政治局就健全城乡发展一体化体制机制进行第二十二次集体学习。习近平在主持学习时强调，加快推进城乡发展一体化，是党的十八大提出的战略任务，也是落实“四个全面”战略布局的必然要求。全面建成小康社会，最艰巨最繁重的任务在农村特别是农村贫困地区。贫困地区问题众多，我们如何在这些众多的问题中抓住关键？众所周知，金融是现代经济的核心。金融发展与服务创新对促进区域经济增长具有重要作用。随着新农村的建设和发展，农村金融服务不断发展和提高。但是，贫困县出现了金融服务供求失衡的现象，农户的贷款需求和特色金融服务需求的不到满足，这制约了贫困县农村金融服务的发展，导致了贫困县农村金融发展的滞后，不利于提高贫困县农户的生活质量，不利于全面建成小康社会。为解决这些问题，为提高贫困县农村金融服务质量，我从最迫切需要帮助的农户角度出发，对陕西省西乡县农户金融需求进行全面调研，运用调研数据，提出有针对性的政策建议。

      一、金融服务需求相关概念

      （一）农村金融服务需求定义
      农村金融服务需求是指随着农村金融需求主体的多元化和多层次性发展，存款、贷款、汇兑、票据承兑、支付结算等基本的金融服务已不能满足农村日益多层次、多类型的金融需求，抵押担保、信用评级、农产品期货、农业保险、支付清算等需求包括在其中。
      （二）农村金融服务需求的主要特征
      我们认为当前农村金融需求的特征主要表现在以下四个方面：   
      1.季节性和分散复杂性
      农业生产受客观自然环境条件的影响和制约十分显著。目前，虽然各种农业生产新技术不断出现，极大地改变了农业生产的自然条件，也在一定程度上改变着农业生产的季节性，但这种改变毕竟十分有限，大量的农业生产仍要遵循“春夏秋冬”四季的时节轮转，而且在我国一家一户小农经济状态没有彻底得以改变之前，农户的信贷需求也仍然要在较长时期内沿袭“春贷秋还”的周期性交替。同时，农村还有数以千万计的中小微型民营企业，这些企业在经营规模、技术水平、抵押担保条件、内部的经营管理体制等方面存在较大的差别和种种不足，其金融需求也必然呈现“短、小、频、急”的典型特点。
  2.低收益和高风险
      与西方发达国家相比，目前我国农副产品仍主要是初级生产形式，加工增加值所占比重较低，农业相关产业盈利低，决定了农村金融的低利性。与一般的工商企业相比较，农产品供给弹性小，加之我国绝大多数的农业生产仍保持一家一户的基本格局，无法参与或自主决定农产品的市场价格，一旦市场价格发生变动，就有可能给农户的生产经营带来巨大的损失，给农业借贷带来较大的风险。同时，农业生产尤其是传统的种养业生产，对自然条件的依赖性较强，且小规模农户生产自身条件的局限性进一步限制了其抵御自然风险的能力，致使农业借贷面临较大的自然风险，最终的结果就是农业借贷的高风险。
      3.可抵押品少和交易成本高
      无论是广大的农户，还是数量众多的农村个体工商户、中小微型企业以及农村基础设施建设项目，抵押担保物的缺少是制约其获得贷款的最大“瓶颈”所在。以农户为例，农户对所经营的土地也只有经营权没有所有权；农村住房作为农民的基本生活资料，不具备抵押资格；其他生活和生产用品的市场价值，不具备抵押价值。同时，农村居住分散，金融需求品种较少且量小，导致农村金融网点少、规模小，农户获得借贷不仅有付息成本还包括交通成本以及其他成本。   
      4.差异性和层次性
      由于不同地区资源禀赋的差异以及国家政策的引导推动，我国不同地区的经济发展水平存在较大差距，具体到农村地区也同样如此，最典型的表现就是不同地区农民收入水平差距明显且收入来源渠道也十分不同。而不同农村地区的收入水平和来源结构也决定了金融需求的差异性和层次性，一般都将这种区域差异性简单地概括为落后、中等发达和发达三种类型，相应地区类型的主要金融需求分别为基本的生活性需求、扩大规模的农业生产性需求和企业发展与城镇化建设方面的需求。

二、贫困县农村金融服务需求现状

      （一）贫困县农村金融服务需求整体概况
      我国共有国家扶贫开发工作重点县592个，各省（区、市）参照国家标准及本辖区具体情况确定的省级贫困县404个。这些贫困县主要分布在贫困人口较为集中的中西部少数民族地区、革命老区、边疆地区和特困地区。贫困县多处于条件差的区域，主要在西北、西南，呈块状、片状分布在高原、山地、丘陵、沙漠、等地区。大多数地区除自然条件外，都较为偏僻，远离经济中心地区，交通受阻，地理位置十分不利，如果按发达地区的自然条件衡量，相当多地区都被认为是处于人类不适合生存的环境。而且，贫困县资源缺乏，基础设施薄弱。同时，贫困县人口增长过快，教育、卫生等基本社会服务水平太低。受自然条件与经济发展水平共同影响，贫困县金融服务水平较低。如下表所示。

      由表2-1所示：68.4%的乡镇有综合市场，28.2%的乡镇有专业市场，23.0%的乡镇有农产品专业市场，7.6%的乡镇有年交易额超过1000万元以上的农产品专业市场。88.4%的乡镇有储蓄所。34.4%的村地域内有50平方米以上的综合商店或超市，50.2%的村在村内可以买到化肥。通过对比可以发现，贫困县较多分布的西部，各项指标都低于全国平均水平，也低于东部、中部、东北地区。
      （二）陕西省西乡县农村金融服务需求现状
      陕西省西乡县位于陕西南部，汉中盆地东部，南倚巴山，北临汉水，属国务院确定的第二轮扶贫重点县。全县共有23个乡（镇），269个行政村，1422个村民小组，9.23万农户，全县共有人口40.87万，其中农业人口35.5万人，占总人口的87%。全县总面积3240平方公里，其中耕地面积38.8万亩，人均耕地面积1.14亩。全县主导产业以茶叶、生猪、烤烟、水产养殖、林果、食用菌等六大支柱产业为主。为切实掌握当前贫困县农村金融服务需求的特殊性, 我调查了陕西省西乡县白勉峡乡、茶镇、城关镇、高川镇、古城镇、柳树镇、罗镇乡、马家湾乡、沙河镇 、司上乡、五里坝镇、堰口镇 12个乡镇240户农户, 并运用数据, 对贫困县农村金融服务问题进行探讨。
      选取样本农户基本情况：本次调查样本选择按地方经济发展程度分为上、中、下三类,每类随机选择4个乡镇共计12 个乡镇, 每个乡镇随机选择20户共计240户农户进行入户调查,采用口头问答方式， 获得有效问卷240份。调查显示: 落后地区农民收入普遍不高, 农村只有不足55% 的农户家中有彩电, 10%的农户家中有洗衣机, 有电话的农户不到10%。从支出状况看,农村以建房支出和子女教育支出为主, 其次为治病、生活费和农业支出, 总体支出和收入大体相当, 略有盈余。我们把样本农户按人均纯收入进行分类:

      从上表可以看出,样本农户的人均纯收入5717.8元,与统计局公布的2012年陕西省农民人均纯收入5763 元比较接近，可见样本选择具有一定代表性。

      从以上对样本的调查中得出贫困县农村金融服务需求存在问题：
      1.农户信贷需求得不到满足
      ⑴消费性信贷需求较大而生产性信贷需求较小
      近几年,贫困县农村新兴产业虽有所发展,但受自然条件和交通等方面的影响,仍以小规模种植、加工农产品等传统农业为主,农民外出打工成为收人来源的主要渠道,因而他们信贷需求主要用于婚丧嫁娶、建房、子女上大学等,购买生产资料金额较小。在所调查的240户人家中，仅有10户人家有生产性信贷需求，他们主要是用来盖猪场和承包茶场。
      ⑵农户贷款需求不能有效满足
      金融机构对农户的贷款需求覆盖面逐年上升，但较多农户贷款需求仍不能有满足。

      4.农户支付结算需求得不到满足
      农村金融电子化的建设为农户的支付结算带来了很大方便,但似乎永远满足不了农户需求。不少农户对结算十分不满,特别是没有金融机构的乡镇。陕西西乡农村合作银行现辖1个营业部、8个支行、40个分理处，9台ATM自动取款机，368名员工，肩负着全县23个乡镇、近10万个农户、41万城乡居民的金融服务工作。然而全县23个乡镇中,还有5个乡镇不能直接汇款,急于汇款的农户不得不到县城办理,加大了汇款成本、也浪费了农户的时间。
      5.农户对非正规金融的贷款需求增加
      非正规金融市场的较快发展，源于农户对金融机构的信贷资金普遍存在需求而在资金的来源上较多的选择了向亲戚借。在240户样本农户中, 198户需要贷款,占样本量的82.15%；余下42户中有20户认为自己资金足够,不需要贷款；而另外22户不需要贷款主要是自己困难,不敢贷或暂时无投资项目,因此农户贷款需求面应为91.67%。但在实际资金需求时, 60%以上的农户首选向亲戚朋友借,因为向亲戚朋友借可以不付利息或少付利息。

三、改进贫困县农村金融服务需求的建议

      针对调研发现的贫困县农村金融服务需求方面存在的问题，特提出以下建议。
      （一）实施银行业体制创新以提供特色农村金融服务产品
      首先，加快农业银行改革步伐，发挥其服务三农的骨干作用。农业银行作为面向农业的国家商业银行，要通过改革，在支持农村经济特别是贫困农村地区发展中扮演更重要的角色。要要有条件、有步骤逐步恢复贫困农村地区乡镇一级营业网点，延伸为三农服务的平台。其次，调整农业发展银行职能，发挥其在贫困地区农村金融体系中的支柱作用。要积极鼓励农发行扩大商业性贷款业务，完善其风险补偿机制。国家应考虑将由农业银行经办的扶贫开发贷款以及由财政、水利等部门单独运作的支农资金一并交给或委托农业发展银行承办，发挥政策性金融的支农支柱作用。再次，深化农村信用社改革，发挥其农村金融市场的主力军作用。要完善以县级联社为基础的法人治理结构，赋予县级联社相应的人事、规章制度制定等权力，在体制上确保农村信用社坚持服务农村地区不动摇。同时，加快邮政储蓄银行支行组建步伐，扩大邮政储蓄代理网点数量和比例，增加服务功能，发挥其点多面广、联网畅通的金融覆盖面广的作用。最后，鼓励各类银行作为发起人，引导各类资本到县市乡镇设立村镇银行；支持符合条件的商业银行设立专营贷款的全资子公司；允许农户自愿发起成立资金互助社。
      (二)加快农村金融服务保障机制建设
      1.建立农业政策性贷款保险公司
      建立农业政策性贷款保险公司对贫困地区种植业和养殖业进行政策性保险,特别要对不抗拒的自然灾害如冰雪、地震、洪涝灾害等重大意外事件进行政策性保险,增强农业和农户的抗自然灾害和防御风险能力。
      2.设立农户风险基金
      设立农户风险基金,由地方政府、涉农银行业机构共同出资,对因自然灾害、市场风险、意外事件造成农户确实无法偿还的贷款损失,予以适当补偿。农户贷款风险补偿基金是市、县（区）政府专项用于鼓励和促进银行业金融机构加大对农户贷款担保和引导性财政扶持资金。农户风险基金的设立，将使农户的贷款需求得到满足，并极大激发农户发展生产的热情。
      (三)创新抵押制度
      由于农民没有贷款抵押物，也没有透明的财务报表，因此，向农民贷款一直是农村金融的瓶颈。而且农村土地和房屋性质等方面的政策限制，常常成为农村融资质押难的症结所在，应当根据《中国人民银行中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》中关于开展农村土地承包经营权、宅基地使用权抵押贷款业务，积极推动和做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作的要求，加快对质押、押制度的研究和创新，尽快建立起农村土地经营权、收益权、宅基地使用权和集体林权产权质押等新的质押、抵押制度，为农村金融机构的涉农贷款开辟新的途径。

参 考 文 献

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