五月中旬，在省联社和各地市办事处的组织领导下，全省100余家联社（农商行）分期分批到榆林市定边县农商行就农户小额信用贷款建档评级、贷款营销及贷后管理等方面进行了实地观摩学习，省联社主任张全民、信贷管理部总经理李均、风险管理部副总经理张蒿等全程参与了此次活动。5月13、14日，汉中、西安和宝鸡三个地市各县区联社（农商行）分管业务领导、业务部经理等70余人，在各办事处主任及业务科长的带领下，奔赴定边农商行就以上内容进行了学习交流。学习期间，我们就农户建档评级流程、授信用信、贷款营销等方面到定边农商行白泥井支行进行了现场观摩，翻阅、查看了相关资料；到农业产业园区就蔬菜育苗、苗木花卉栽培基地进行了考察；在定边农商行总行就业务创新、贷后管理等方面进行了学习。最后，省联社张全明主任主持召开了观摩学习交流座谈会并作了重要讲话，信贷管理部总经理李均、风险管理部副总经理张蒿等分别强调了相关事项。各办事处、各县区联社学习人员争先恐后发言，谈心得、谈体会，把本次观摩学习推向高潮。 
      一、定边农商行基本情况
      定边农商行于2011年6月改制，现有11个内设职能部门，33个营业网点，全县共有360余名职工。2014年末实现账面利润2.26亿元，资本充足率18.4%，拨备覆盖率2466%，贷款拨备率7%，2014年监管评级为2B级。
      止2015年4月底，该行各项存款61.68亿元，较年初净增4.3亿元；各项贷款43.03亿元，较年初净增7.47亿元（全部为涉农贷款），今年前4个月累计发放各类贷款25.09亿元；不良贷款1222万元，不良占比为0.28%。
     全县农户为83416户，有效农户数为66182户，已建档农户数为40176户，建档率为60.7%，已评定信用等级农户数为39585户，评级面达到98.5%。通过建档评级授信等流程，已有26062户农户获得小额信用贷款和农户联保贷款，贷款额度为172062万元。 
      二、学习体会
      经过两天短暂而又紧张的观摩学习，耳闻目睹和亲身感受了定边农商行在企业文化建设、员工思想理念、信贷基础管理以及业务快速发展等方面的模式和经验，感触颇深。尤其在信贷基础管理和业务发展方面，有以下体会：
      1、农户建档评级授信工作做得“实”。
      一是该行在建立农户经济档案工作中，成立了两级信用评级授信小组，即：村级信用评级授信小组和镇（乡）级信用评级授信小组。村级小组收集掌握农户第一手基础资料对其进行评级授信，然后提交镇（乡）级小组进行复审评议，层层把关。二是在农户评级授信过程中聘请了行风监督员全程参与,并对各层次小组评定结果在所在村、镇等分别张榜公示，公开接受监督，整村扎实推进，避免和杜绝了在农户评级授信工作中讲人情、走过场、作虚假资料等违规行为。经济档案真实而又全面的了解和反映了农户整个家庭的生产生活、资产及经济等状况，达到了所有客户经理了解自己的服务对象、信任自己的服务对象，从而可以大胆的运用农户经济档案成果，积极发放信用贷款，支持农户发展产业。
       2、各个环节工作做的非常“细”。
       一是对农户家庭资产了解详细。该行农户经济档案中的“农户基础信息表”涉及的内容广泛，不但对农户的住房、固定资产、交通工具等进行了逐项登记，而且对该户家庭资产了解的非常详细，如家用电器有哪些、交通工具的品牌种类价值、种养殖类型等都一一做了记载。二是各营业机构业务分工细。商行总部专门成立了“贷款中心”，主打业务品种为县域内住房贷款、汽车消费贷款、小微企业贷款以及创业促就业贷款；营业部主打业务品种为个人贷款和个体工商户贷款；其他机构主打业务品种为农户小额信用贷款。三是贷款流程各个环节风险防范细。从农户建档评级授信、客户经理贷前调查到分理处、支行、总行等的贷款审查审批，每一个流程都进行了公示，广泛听取各方面意见，全程接受监督，风险防范到每一个环节。四是贷后管理做得细。建立了贷款后续跟踪检查评价机制和风险评估评价体系，制订了严格的贷后管理制度，并对贷户的现金流作为评估风险的主要参考依据。
       3、业务经营体现“新”。
       一是该行在开展常规农户小额信用贷款的同时，创造性的开展了“农户联保贷款”。该业务的特点在于：借款主体相互担保，每户既是借款人又是担保人，成为一个信用共同体，如一户违约其他农户将受到影响。联保贷款创新了贷款方式，打破了传统的担保模式，为部分农户提供了贷款机会。二是实行农户贷款“一站式”服务，即客户经理在对农户建档评级授信的基础上，按流程签订相关手续后，携带本人身份证直接到营业柜台办理贷款。该服务模式体现了“短、频、快”的特点，提高了办事效率。三是成立“贷款中心”,专门为小微企业、规模以上商户、农民专业合作社等客户群体服务，体现了精而专的差异化、特色化的服务理念，同时也实现了标准化、批量化和规模化的贷款营销。
       三、我县联社农户评级建档现状及经营中存在的问题。
       2013年以来，随着县域经济增长放缓和金融机构竞争压力加大，联社清醒的认识到：农村这块固有的阵地不能丢失，“农户小额信用贷款”这一品牌必须做大做强，农户建档评级授信工作必须做实做细。从2013年7月至2014年4月，联社投入了大量人力、物力和财力，利用近10个月时间对全县所有农户重新建立了经济档案和电子信息档案，按照“成熟一户，发展一户”的原则，对部分农户进行了评级授信。截止2015年3月末，我县农户总数为102382户，剔除常年外出务工和鳏寡孤独等29473户，常住农户实际为72909户。截止今年3月底，全县信用社建立农户经济档案数为58561户（且全部建立了电子信息档案），建档面占常住农户的80.32%；评定信用户50834户，占常住户的69.72%；已授信农户35808户，占比为49.11%，授信总金额为81283万元，其中：优秀户8735户，较好户12459户，一般户12633户，等外级1981户。信用证发证户为21684户（含家乐卡），占比为29.74%。创建信用村共计26个。
      尽管联社在这一方面做了大量工作，但仍然存在一些问题：一是部分机构负责人和客户经理对此项工作的目的意义认识不足、积极性不高，不能从全局和发展的高度对待此项工作，更没有和贷款营销有机结合，未意识到此项工作对业务经营的促进作用和对信用社长远发展的战略意义，从而导致我县信用贷款授信金额和信用证（家乐卡）发证率较低、信用村创建较少。二是业务品种单一，信贷创新不足，重大额轻小额，片面的认为农户小额信用贷款零散，贷后不好管理，风险较大，因此建立农户经济档案和营销信用贷款的积极性不高 。三是利率市场化逐步放开，信用社利差空间进一步缩小，加之部分存量优质客户在贷款利率上实行“双向选择”，给信用社的资金运用和长远发展带来了更大的生存压力。目前我县8家金融机构为了抢夺优质客户在贷款利率的竞争上已经达到了白热化。四是联社富余资金运用渠道单一，除了常规的上存省联社、委托省联社办理投资理财以及办理票据贴现业务外，富裕资金无其他运用渠道，且资金收益率极低。五是存量信贷资产结构不合理，票据业务占比高，严重脱离“三农”和实体经济。目前我县联社各项贷款34.95亿元，其中票据贴现余额达10.85亿元，占比高达到31%。六是不良贷款前清后增，清降压力大。尽管联社在清降不良贷款方面采取了有多措施，也收到了一定的成效，但每月都有贷款迁徙进入不良，且金额较大。目前联社不良贷款余额为14792万元，占比为4.23%，较年初上升811万元，其中3月底迁徙442.99万元，4月底迁徙796.19万元。而且信贷人员为了控制贷款迁徙，自己为贷户垫付利息的现象很普遍，部分信贷员垫付金额较大，一时难以收回，影响了信贷人员的工作积极性。
      四、后期工作建议。
      通过对定边农商行农户建档评级授信以及业务发展等方面的观摩学习和交流，我们感触很深，启发很大。结合我联社当前业务发展实际和存在问题，提出以下建议并在今后的工作中付诸实施。
      1、统一思想认识，牢牢抓住农村这个阵地不放松，扎实做好农户建档评级授信工作，并敢于大胆运用评级结果，把农户小额信用贷款这一品牌真正做起来。联社已在信贷员培训班上进行了再次强调，并将在今年7月初就建档评级和信用村镇建设进行验收，力争有一个“质”的提升。
      2、转变发展理念，克服重大轻小思想。农户小额贷款虽然量小、分散且贷后管理工作量大，但辖内农户相对稳定、基本都有自己的产业，即就是出现了风险或损失，同样具有量小分散的特点。同时，客户经理要改变等客上门的传统做法，要主动出击，上门营销，找锅下米。近期我们在做好精准扶贫工作的同时，要动员一切力量，开展“十百千”活动，即：问十余户企业、进百个行政村、访千名农户，扎实做好资金需求调研活动。
       3、完善利率定价机制，顺应利率市场化变革，树立“宁让利率不让市场、宁让利率不让客户”的竞争理念。资金运用市场和客户是一切业务的来源，是生存和发展的基石和根源，如果丢失了市场和客户，我们还谈何生存和发展?因此，我们要尽快适应利率市场化变革，在参考部分县区联社和县域其他银行利率的基础上，完善贷款利率定价机制，守住并扩大我们的阵地和市场，留住并吸引更多的客户 。
       4、在扎实落实不良贷款各项清降措施的前提下，将风险关口前移，对即将到期贷款，应视其情况提前一至两个月介入进行处置化解。每月20日前应将本月到期贷款全部处置化解结束，彻底斩断不良贷款前清后增的恶链。
       5、调整信贷结构，使信贷资金归位“三农”和实体经济。进一步完善信贷激励机制，创新业务品种，提高服务质量和工作效率，尽最大努力把资金投放在“三农”和实体经济上，逐步把票据贴现这个“水分”挤出去，使我县信贷资产结构趋于合理，实现资产利润最大化。信贷资金归位“三农”和支持实体经济，信用社充分发挥了农村金融主力军的作用，也为县域经济的发展作出积极贡献。