疫情之下，“无接触贷款”解救了不少中小微企业。

  “几十万资金缺口，如果按照传统流程到银行现场办理抵押、担保，小店根本没办法扛过这段时间的难关。”叶洋是天猫的医药类卖家，主要销售口罩、酒精等产品。他对《国际金融报》记者表示，为了持续供应疫情必需品，过年期间店铺员工全体上阵，一直未打烊。

  叶洋称，小店坚持商品价格不涨，但面临原材料价格上涨、订单发货周期变长、资金回笼时间变更长的境况，加上原本的员工工资成本，导致小店的资金缺口倍增。“还好我们了解到‘无接触贷款’，使企业能够顺利渡过难关”。

  百家联手

  叶洋口中的“无接触贷款”，就是在线申请、无需人工接触的数字贷款方式。

  近日，全国工商联会同多家行业协会，与网商银行等共同发起“无接触贷款”助微计划，100家银行迅速集结加入，为小微企业的复工复产保驾护航。

  在响应计划的银行中，除了三大政策性银行、六大国有银行、股份制银行外，也有来自各地的城商行、农商行、村镇银行的身影。

  计划发布后，在快消、餐饮、物流、汽车等行业，超过100家企业也迅速加入，并将通过“无接触贷款”方式支持其供应链上的加盟商、经销商、物流公司等加速回暖。同时，超过100家市县政府也积极响应，以此作为促进县域经济回暖的一项金融抓手。

  北京大学数字金融研究中心的研究显示，数字信贷发展水平每增长1%，疫情对经营的冲击减少2.57%。

  网商银行的数据也印证了这一结论。据统计，在疫情期间，进行“无接触贷款”的小店，在2月底就已成功实现回暖，单日流水相比节前日常水平，实现了46%的增长。

  当谈及这次无接触贷款助微计划，作为合作方之一的浦发银行零售信贷部总经理潘耀东称，“我们希望通过数字技术和无接触贷款的方式，能够帮助更多小微企业、个体工商户等，把资金送到他们的手上，帮助他们打赢经济仗，顺利地复工复产。”潘耀东表示，数字金融是未来的发展方向，也希望未来和网商银行能够长期合作，更好地服务实体经济。

  争分夺秒

  为了能够让小微企业尽快解决资金难题，银行可谓“争分夺秒”。

  中国邮政储蓄银行总行三农部总经理助理陈鹏对记者表示，一般情况下推进类似的项目因为需要技术支撑，原先需要两三个月才能落地。

  “这次我们仅仅用了两天时间，就沟通确定了合适的产品、优惠的措施，并完成了系统的改造，这也得益于双方的良好合作基础。”陈鹏表示，在利率方面，我们平均给到用户八折的利率优惠，不过由于差异化定价方式，所以也会千人千面。“通俗地说，风险高的客户资金价格相对会高一些，风险等级低的资金价格会低一点，通过这种机制也能控制住相应的风险”。

  据了解，无接触贷款方式，客户通过手机终端来执行申请，后台给予智能化审批，前台客户便能及时获得资金，后台也能够跟进后期运营情况，还可以做一些贷后管理的工作。在产品额度上，具有一定门槛，客户的平均额度大约在1万元左右，客户的群体更多来自淘宝、天猫、网商或者线下扫描的场景，客户群体是更为年轻，更多为新的经济主体。

  “这是小微金融和数字普惠金融的一个发展方向。与我们过去的线下贷款有非常的不同，效率非常高，成本非常低。”陈鹏表示，以往银行更多依靠线下地推来服务客户，按照市场劳力成本至少需一两天，每天150元，累计成本就要300元。“通过风控模型，提高自动化水平、统一标准运输政策，不仅能够减少人工干预，银行本身也能够节约成本”。

  形成合力

  事实上，向小微企业提供无接触贷款服务背后，银行间在充分发挥1+1大于2的精神，共同做大市场蛋糕。

  网商银行行长金晓龙表示，“银行拥有强大的资金实力和专业的风控技术，但缺乏足够多触达小微企业、小店的通道，而这样的能力恰恰是金融科技公司所具备的。”

  “通过这种互补合作的方式，用户一方面可以不去柜台，直接在手机上获得‘无接触贷款’，另一方面也可以获得更充足的资金、享受到更低成本的贷款服务。通过合作，能够运用更强大的资金和更精准的触达通道，帮助小微企业高效的复工复产。”金晓龙称，未来网商银行还会向银行开放十大场景的合作，服务更多小微。

  “我相信，未来数字金融合作伙伴关系，将是从资金、风控、用户、品牌等全方面合作的全天候伙伴关系。我们以‘无接触贷款’的形式共同合力，拓展数字金融发展空间和想象力，也让小微经营者的贷款获得率得到提升，支撑他们打赢经济仗。”金晓龙称。