农信社如何转变思路服务乡村振兴
作者：陈龙基 葛为民

      摘要：当前，供给侧改革为打破城乡金融发展不均，推动农村金融改革，发展乡村振兴战略做出了卓越贡献，极大促进了广大农村地区脱贫攻坚。在此背景下，农信社作为乡村金融服务领域的中坚力量，必须始终坚持服务“三农”，重塑金融使命，转变服务思路，为建设高质量、宽覆盖面的普惠金融供给发力，以不断提高农村金融服务的便捷性和有效性。
   关键词：供给侧改革；农信社；乡村振兴战略；金融服务

      步入高质量发展阶段的社会经济赋予乡村金融服务全新的征程与使命。乡村一直以来是现代化经济体系建设的重要支撑，是协调城乡发展的关键途径，中共十九大将乡村振兴战略列为与“人才强国”、“科教兴国”等并列的七大国家战略，可见其任重道远。[1]乡村振兴战略为服务“三农”、立足县域的农信社指明了发展方向，带来了前所未有的政策与市场机遇。作为土生土长的农村金融服务主力军，农信社必须积极响应国家政策，转变传统思路，贯彻落实各项新的工作部署，全力以赴支持各类涉农金融服务。
      一、农信社在乡村振兴战略中所面临的问题
      目前，从总体来看，我国金融服务总量供给过剩，但在“三农”领域支持匮乏，呈现出鲜明的结构性失衡。在金融服务领域，乡村金融一直是短板。虽然，在国家政策的扶持下，我国金融机构涉农贷款余额显著增长，在2007-2018年这十余年来，已从6.1万亿元增长至了33万亿元。然而，在践行乡村振兴战略的要求下，乡村金融服务仍然比较薄弱，乡村金融供给匮乏、呈现出明显的结构性失衡掣肘、融资成本高等特征，且很多乡村金融机构没有清晰的定位，甚至偏离本源，造成金融生态系统严重畸形。比如，农信社在工作实践中，由于长期以来城乡发展不均衡，金融资源受市场化所影响，会造成资金流出农村。[2]我国现行金融改革虽然颇具成效，但由于尚未触及根本性供给制度约束，依然无法充分发挥乡村金融的功能，缺乏有效的约束机制支持支农信贷政策，使乡村金融反向配置的现象无法改观。
      二、农信社如何转变金融服务思路
      农信社在支持乡村振兴战略时应充分发挥自身主观能动性，以供给侧结构性改革为基础，坚持以市场为主导，充分发挥政府的宏观调控作用，不断改革和健全乡村金融体系，不断优化其供给机构的布局。
      现阶段，我国城乡发展极不均衡，乡村地区发展滞后，振兴乡村战略是供给侧结构性改革的必然抉择。在现代经济领域，金融是核心，而金融的发展又离不开经济结构调整和经济增长，可谓经济现代化必须以金融现代化为基础。由此可见，在发展乡村振兴战略中，农信社起到了重要作用。总之，在供给侧改革背景下，农信社应该转变传统的金融服务思路，因地制宜地探索服务乡村的信贷产品、金融工具，充分发挥自身优势，满足供给侧结构性改革背景下“三农”工作的实际要求，在支持城乡融合中不断提高自身质量。
      1.提高认识，在思想上保证乡村振兴战略的执行
      党和国家非常重视和关切“三农”工作，2018年，中共中央和国务院就针对乡村振兴战略提出了意见，提出发展到2020年要基本形成乡村振兴战略的政策体系和框架制度，发展到2035年，应基本实现农业农村现代化，发展到2050年，要全面实现农业强、农民富裕、农村美的目标[3]。农信社植根于乡村，发展于乡村，与“三农”血脉相连、情谊深厚。在全国实施乡村振兴战略的背景下，农信社应转变思想，提高认识，强化责任担当，树立大局观念，发挥自身机制灵活、点多面广的优势，保证国家各项方针政策、战略部署能循序渐进地推进。
      2.明确定位，营造良好的市场环境
      农信社应该紧紧依托“农”字，若有背离，便会使乡村振兴沦为无本之木。在农信社的历史亏损和不良贷款中，有一部分是由于政策性原因所致。对此，国家应该尽快采取相应措施。对于农信社的不良贷款，可兑付央行票据，此外，亦可在人民银行增加支农再贷款，以解决广大农村地区由于历史亏损和不良资产过多而导致资金周转不畅的问题。地方政府应大力支持农信社开展工作，为农信社优化人文环境，并与公安局、纪检委协调好，共同清收不良贷款。为了更好地服务新农村建设，农信社应建立宽松的资金环境，在信贷领域适当倾斜，增加专项信贷投放。农信社应根据国家战略部署要求，合理布局，节约资源，大力推进各类涉农工程项目。支持建立具备一定规模的农产品批发市场、农业生产资料配送中心、乡镇连锁超市，盘活农产品流通体系，优化乡村银行卡受理环境。以信贷为导向，支持各种节能、高效的绿色农业、特色农业；采取互保、联保的方式为乡村商贸区、连锁服务业、托儿所、养老院、个体户等提供配套信贷支持。[4]采用收费权和使用权为担保的方式支持农村城镇化建设。
      3.提升水平，在金融服务上形成长效机制
      植根于农村的农信社在应对乡村振兴战略时，必须深入且透彻地研究支持策略，将其当作中长期业务予以规划。积极摸索实践，加大力度创新农信社服务平台，进一步拓展资金筹集渠道，逐步提升和增加涉农贷款占比及总量，为服务“三农”，灵活提供各种贷款，以满足农民的实际需求。进一步完善农信社的服务功能，不断拓展农村金融服务的深度与宽度。除此之外，还应该积极拓展各种中间业务，如代理、代收、代付等。积极向政府及各相关部门争取资金支持，创立支农金融，为更多农民提供“一条龙”和“一站式”的金融服务。
      三、总结与建议
      农信社在乡村振兴战略中必须发挥自身主观能动性，有效支持并盘活乡村金融，一方面要基于供给侧改革背景，转变金融服务思路，建设和改革农村金融机制与体制；另一方面应为发展乡村金融创立良好的外部环境。具体如下：
      1.在政策上加大力度扶持乡村金融
      以激励为导向，不断完善金融政策体系的建设，不断致力于实现金融、土地政策、税收、财政等多方位的融合与协调，进一步确定政策支持的着重点，针对农村地区建立融资风险补偿机制，同时完善相应的保障机制、奖惩机制与评估机制。使财政作用和金融作用更好地服务于乡村振兴战略，并不断丰富乡村振兴战略中的财政支持体系。推动农村地区建立金融担保体系，提高政府支农力度，主动承担某些贷款风险，诸如其营运管理中形成的各种风险。促进金融机构提高农村投资服务意识，拓展各种贷款补偿金的建立渠道，为发展新农村、新农业提供各种信贷支持。农信社的额外风险可通过各种国家政策得到补偿，诸如税收补贴、扶贫支农补贴等，应积极探索与政府和融资担保机构建立长期合作机制。
      2.转变支农思路
      目前，我国“三农”不管是在内涵上还是在结构上均发生了巨大的变化。对此，农信社金融服务在产品、管理和机制方面也应同步发生改变。在中国许多乡镇，尤其是西部地区的乡镇中，农信社是惟一的金融机构，其重要性不容小觑。由于农业经济收入低、风险高，绝大部分农信社仍然依靠传统业务来获取收益，譬如存贷比息差。部分农信社在开展信贷业务时，为了考虑自身收益和资金的安全性，会青睐于一些大额项目，而对于支农、涉农等效项目则兴趣泛泛。导致原本应投入农村的资金流出，无法切实服务“三农”。所以，农信社必须要转变思路，树立现代化金融思维，实现资金的合理投放，以信贷为导向，服务于多元化的农村经济。同时，把握好乡村振兴战略的发展机遇，将信贷投入转向为发展现代农业和农业产业化支持上。

参考文献
[1] 张洁妍, 陈玉梅. 乡村振兴战略背景下我国农村金融改革路径研究[J]. 学习与探索, 2018, 281(12):162-167.
[2] 吴刘杰, 张金清. 乡村振兴战略下农村信用社改革目标与实施路径[J]. 江淮论坛, 2018, No.289(3):53-58+195.
[3] 张玉华. 对金融助力实施乡村振兴战略的思考[J]. 现代金融, 2018, No.422(4):48-50.
[4] 张明. 农村金融机构支持农业供给侧改革路径调查——以河北省唐山市农村信用社为例[J]. 河北金融, 2017(5).

      【作者简介】

      陈龙基，就职于汉中市汉台区农村信用合作联社石马信用社，任客户经理。初级经济师职称，拥有银行从业，基金从业，期货从业，证券从业资格证书，AFP国际金融理财师结业证书。国家级期刊累计发表论文七篇，其中科技核心期刊收录一篇。2018年荣获重庆市高教学会论文集三等奖。2019年重庆市高教学会财经分会三等奖。

      葛为民，就职于汉中市银行业协会，中级经济师职称，汉中金融文学创作中心会员。